借款合同的担保

  农信社要求借款人提供担保是其权利之一,目的是提高借款人的履约和偿债能力,加强农信社权利的实现。我国《担保法》规定了五种担保方式:保证、抵押、质押、留置和定金。根据借款合同实务和担保法的规定,农信社借款合同的担保方式有保证、抵押和质押三种。

  (一)借款合同的保证担保

  借款合同的保证担保,是农信社与保证人约定,在借款人不履行债务时,由保证人代为履行或者承担连带责任的协议。保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。但国家机关和学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。企业法人的分支机构可以在法人书面授权的范围内为他人提供保证。

  保证的方式分为一般保证和连带责任保证。一般保证的保证人承担的是一种补充责任,只有债务人在其财产依法强制执行后仍不能履行债务的,保证人才承担责任。连带责任保证的债务人在借款合同规定的债务履行期届满没有履行债务,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。

  借款合同的保证应当采用书面形式,这是保证成立的书面形式。签订保证合同一般应包括以下内容:

  保证人的名称、地址、注册资本、开户银行及银行帐户;借款合同中的借款数额、币种、用途、期限、利率和计息方法;保证的方式;保证人担保的数额、期限;当事人约定的其他条款。

  (二)借款合同的抵押担保

  借款合同的抵押,是抵押人(借款人或第三人)以自己的财产作为履行借款合同的担保。借款人到期不履行债务时,农信社有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。提供担保的财产为抵押物。根据《担保法》的规定,下列财产可以作为抵押物:抵押人所有的房屋和其他地上定着物;抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;依法可以抵押的其他财产。

  借款合同的抵押应当以书面形式由抵押人和农信社订立,由当事人双方签章,抵押合同即告成立。但对于以法律规定的财产抵押的,应当办理抵押物登记。抵押合同应当包括下列内容:

  被担保的借款种类、数额;借款人履行债务的期限;抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权(使用权)权属;抵押担保的范围;当事人认为需要约定的其他事项。

  (三)借款合同的质押担保

  质押分为动产质押和权利质押。动产质押,指出质人(借款人或第三人)将其动产移交农信社占有,将该动产作为债权的担保。当借款人不履行债务时,农信社有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿;权利质押,指出质人以法定的权利作为质押标的的一种担保方式。

  在动产质押中,质物范围较为广泛。在权利质押中,下列权利可以质押:汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;依法可以转让的股份、股票;依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权;依法可以质押的其他权利。

  借款合同的质押应当由出质人和农信社以书面形式订立。质押合同应当包括以下主要内容:被担保的借款种类、数额;借款人履行债务的期限;质物的名称、数量、质量、状况等;质押担保的范围;质物移交的时间;当事人认为需要约定的其他事项。

  质押合同一般自质物移交农信社占有时生效。但对以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权、股票出质的,应向其管理部门(证券登记机构)办理出质登记,质押合同从登记之日起生效。

深圳合同法律师

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